Финансовая подушка безопасности — это специальный фонд, на котором есть определенное количество сбережений. Этих накоплений человеку должно хватить, чтобы прожить некоторое время в случае форс-мажора с потерей основного источника дохода. Например, увольнение с работы, серьезная болезнь или переезд в другой город. В России принято называть это деньгами на «черный день».
Зачем копить подушку безопасности?
Нашу жизнь можно сравнить с вождением автомобиля. Каким бы вы профессиональным водителем не были бы, форс-мажор всё равно может произойти. В аварии, того самого форс-мажора, в автомобиле есть одноименная подушка, которая смягчает удар. Вот и с деньгами происходит примерно так же. Финансовый запас смягчит ваш удар от любой неожиданной ситуации.
Как создать подушку безопасности?
1. Определите свой расход
Первое что необходимо сделать, это посчитать ежемесячные траты. Если вы ввели учёт доходов и расходов, то возьмите сумму оттуда. Главное, этой суммы должно хватать вам на вашу обычную жизнь. Если вы не вели, то посчитайте или прикиньте сколько вам нужно на месяц.
2. Какая должна быть подушка безопасности?
Чаще советую собирать подушку на 3-12 месяца. Полугода вполне достаточно, чтобы найти другую хорошую работу или восстановиться после болезни. Поэтому лучше отталкиваться от этой цифры. Но вы вправе выбрать меньше или больше, если посчитаете нужным.
3. Рассчитайте нужную сумму
Теперь остается чистая математика. У нас получилось два числа, которые нужно перемножить. Ответ и будет та сумма, которую вам нужно накопить для подушки безопасности. Например если вы тратите 40.000 рублей, а подушку решили копить на 6 месяцев безбедной жизни, то вам необходимо накопить 240.000 рублей.
4. Начните откладывать
Теперь пришло время собирать деньги на подушку безопасности.
Как копить?
Самое сложное в накопление — это поддерживать постоянства и сопротивляться желанию потратить эти деньги, вместо того, чтобы отложить. Чтобы легко доделать, возьмите себе несколько правил по которым вы будете откладывать деньги, и соблюдайте. Есть множество способов, чтобы ускорить этот процесс. Возьмите те, которые проще и понятнее вам.
Вы можете выделить определенный процент от зарплаты, который пойдет на подушку. Например, взять 10% от дохода и сразу же его откладывать. А еще лучше настроить автоперевод этих денег, чтобы вы даже не задумывались.
Так же вы можете туда откладывать сверх какого-то числа от зарплаты. Если у вас нестабильный доход, то возьмите за правило откладывать сумму, на которую доход больше от установленной. Например, вы решили откладывать все что больше 50.000 рублей. За этот месяц вы заработали 55.000, а значит 5.000 рублей вы откладываете.
Или полностью откладывать премию или брать всё что идёт от дополнительных источников.
Так же есть специальные правила, которые облегчат вам сбор денег и уменьшат соблазн их потрать. Эти правила вы можете прочитать в статье «Как накопить на всё что угодно?».
Где хранить?
Есть несколько правил хранения подушки безопасности:
1. Неприкосновенность
Так как эти деньги нельзя трогать без особой нужды, то они должны лежать там, где вы не сможете взять их слишком легко. Поэтому держать их в кошельке или в заначке дома не лучшая идея. Если только небольшую часть суммы можно оставить дома, на всякий случай.
2. Возможность быстро достать
Непредвиденные ситуации не будут ждать, поэтому позаботьтесь, чтобы деньги можно было получить в течении нескольких часов-дней максимум. То есть, не стоит их хранить в том, что потом нельзя срочно продать без потери части суммы. Например, недвижимость не лучший вариант хранения подушки безопасности.
3. Защита от инфляции
Самый, наверно, сложный пункт — ваши деньги должны быть защищены от инфляции. То есть, нельзя хранить всю сумму в наличности.
4. Защита от падения стоимости
Не стоит вкладывать эти деньги во что-то с большой волативностью. То есть ваш актив не должен иметь сильной изменчивости в цене, чтобы на момент срочной продажи не потерять часть денег. Поэтому акции не подойдут для хранения подушки.
Из этих 4 правил можно сделать небольшой вывод и собрать схему, назовем её фонд безопасности, куда можно положить деньги.
Мы можем положить все деньги на депозит в банк, но реальная инфляция может быть выше, чем процент на банковском вкладе. Но это уже лучше, чем держать наличными.
Так же можно вложить все деньги в ОФЗ, это государственные облигации, то есть дать деньги в долг государству. У них всегда процент больше, чем у вкладов в банк. А сами деньги легко быстро получить обратно при продаже.
Либо распределить фонд безопасности в разных места. Например, маленькую часть положить в кошелек, но будет соблазн потрать деньги, часть оставить наличными дом, а часть положить в банк или вложить в ОФЗ.
Послесловие
Чем быстрее вы начнете откладывать подушку безопасности, тем быстрее вы её сформируете. С ней вы не только защититесь в форс-мажор, но и повысите уверенность в себе и в завтрашнем дне.
