Иногда сильных решений недостаточно. Иногда нужно устанавливать железные правила по отношению к себе, чтобы изменить неблагоприятные финансовые привычки.
Если вы готовы к событиям и знаете возможные сценарии, то должны догадываться, чего следует избегать. Вы также примерно знаете, какие действия приблизят вас к достижению ваших целей, а какие отойдут от них.
В теории всё это выглядит красиво. К сожалению, на практике часто бывает так, что вредные привычки начинают преобладать. Это потому, что мы прилагаем слишком мало усилий, чтобы поступить иначе. Изменить себя нелегко. Мы умны, и всегда можем найти объяснение, почему мы действуем таким образом. Мы можем найти неблагоприятные «внешние факторы», которые «помешали» нам выполнить наши планы.
Но «мы ничего не могли сделать», «это сильнее нас», «это были другие, которые заставляли нас, провоцировали или поощряли нас делать это». И, наконец, «ничего плохого не случилось», «это был последний раз» и «я изменюсь на следующей неделе».
Иногда мы говорим себе настолько правдоподобно, что начинаем верить в это сами. Но, где-то в глубине подсознания мы догадываемся, что мозг обманывает нас. Мы понимаем, что это защитный рефлекс. Если бы мы были виноваты во всех неудачах, это имело бы катастрофические последствия для психики. Стоит позаботиться о том, чтобы не обманывать себя по самым важным вопросам.
Контракт с самим собой
Один из лучших способов борьбы с вредными привычками — это заключить с собой контракт. О чем это? Короче говоря, речь идет о введении определенных правил организации обращения с деньгами — сценарии поведения, которые многократно используются, помогут вам выработать новые, правильные привычки.
Это как договор, которые заключают между собой компании. Они описывают все пункты, по которым они должны следовать. Это пункты юридически обязывают компании действовать по этому контракту.
Контракт с собой работает так же. Это образец поведения. Важно на самом деле записать такой договор и иметь его под рукой. Если вы планируете что-то в своей голове, существует большой риск, что вы быстро забудете об этом или исказите содержание. Контракт, написанный на бумаге, не будет искажен. И будет труднее выбраться из этого. Что еще более важно, контракт может описывать ситуации, которые еще не произошли.
Например: если сегодня вы думаете, что вам «нечего экономить», спланируйте, что вы будете делать, когда у вас будет финансовый избыток, например, когда вы получите повышение. Через много лет вы поблагодарите себя за предусмотрительность и за то, что запланировали, что будете делать заранее и не потратили все деньги.
Вкратце: контракт должен описывать то, что вы будете делать в конкретных ситуациях, когда будете иметь дело с деньгами. Это будет ваш собственный финансовый компас. Тем не менее, он не должен применяться только к финансам. Он также может относиться к другим сферам жизни, которые важны для вас.
Некоторые считают, что такая добровольная привязанность к правилам и нормам ограничивает свободу. Неправда. Мудро сформулированные правила упрощают жизнь и облегчают принятие решений. Они отражают систему ценностей, которыми руководствуется человек, и помогают ему пережить трудные времена, когда он теряет веру в смысл своих действий. Взгляд на правила позволяет вам вернуться к тому, что важно для нас, а не к тому, что другие люди и окружающая нас реальность пытаются навязать.
Договор с собой: Пример набора здоровых правил
1. Я буду экономить половину суммы с каждой надбавки
Предположим, это правда, что сегодня вам не на чем экономить. Однако, если вам удастся жить на деньги, которые вы зарабатываете, вероятно, не будет проблемой, если после получения увеличения только половина из них будет потрачена на регулярные сбережения.
Давайте предположим, что ваш работодатель увеличил вашу зарплату на 1000 рублей, а вы ежемесячно перечисляете на ваш сберегательный счет по 500 рублей. Если вы получаете еще одно повышение, например, на 5000 рублей, перечисляйте еще 2500 рублей на свой сберегательный счет.
Делайте то, что вы хотите со второй частью увеличения, например, потратьте на улучшение вашего комфорта жизни. Последовательное применение этого принципа до конца вашей карьеры поможет вам достичь двух целей:
- Вы будете систематически экономить и постепенно увеличивать сумму сбережений — хотя сегодня вы думаете, что у вас нет способа сэкономить.
- Ваши расходы на проживание будут расти медленнее, чем ваши доходы, поэтому вы привыкнете держать их на низком уровне. Вы все равно будете благодарны себе за это.
2. Я трачу до 500 рублей в день незапланированно
Этот принцип защищает от спонтанных покупок. Если вы идете в магазин, чтобы купить что-то конкретное (например, из бюджета, предыдущих планов или списка покупок на определенный день), вы можете потратить любые запланированные суммы. Такая покупка не будет случайной.
Однако, если в магазине что-то новое попадется вам на глаза или вы захотите перекусить в городе, это будет незапланированный расход. Речь идет не о том, чтобы полностью ограничить себя, но стоит установить дневной лимит в рамках здравого смысла. И цепляться за это. Вы не хотите обманывать себя? Тогда еще одно правило: неиспользованные лимиты не переносятся на следующие дни. То, что вы не потратили 500 рублей вчера, не означает, что сегодня вы можете потратить 1000 на ерунду.
Хороший способ справиться с собственной слабостью — финансировать незапланированные покупки только наличными и класть в свой кошелек максимум 500 рублей.
3. Я даю себе день на раздумья о покупках свыше 1000 рублей
Это правило дополняет предыдущее. Вы не планировали покупать новую куртку, но видите «отличную рекламу» и хотите потратить 3000—5000 рублей? Возможно, это даже хорошая возможность, но если вы не хотели покупать новую куртку, может, она вам вообще не нужна?
Магазины специализируются на том, чтобы побуждать нас оставлять деньги у них. Они используют ограниченные по времени рекламные акции, визуально отображают скидки, разжигают интерес и используют естественный страх покупателя безвозвратно потерять шанс получить товар по привлекательной цене.
Мы поддаемся провокациям магазинов, а размышления иногда приходят только дома. Мы чувствуем себя виноватыми, что поддались мгновенным эмоциям и потратили деньги без необходимости.
Чтобы избежать этого, полезно реализовать железное правило, согласно которому покупкам, превышающим определенную сумму, всегда должен предшествовать, например, 24-часовой или недельный анализ. Вы даете себе время подумать о том, действительно ли вам нужен этот товар или вы сможете приобрести его дешевле. И купите его, только подумав об этом, когда будете абсолютно уверены, что он того стоит.
Если вы находитесь в магазине и очень чего-то хотите, вам может помочь поиск по телефону и проверка цены на просматриваемый товар в Интернете. Вы должны ответить на вопрос самостоятельно, стоит ли переплачивать.
4. Я плачу 100% налог на роскошь в случае нарушения 2 предыдущих правил
Иногда вы поддаетесь искушению и тратите деньги, несмотря на строгие правила. Введение добровольного «налога на роскошь» на исполнение прихотей поможет стереть чувство вины.
Как это работает? Предположим, что если вы тратите более 500 рублей в день на незапланированные расходы или не ждете решения о дорогостоящей покупке в течение как минимум недели, вы просто внесете другую сумму на свой сберегательный счет. Покупка обойдется для вас в два раза дороже, но в то же время вместе с покупками вы увеличите норму сбережений.
Как видите, не надо строго придерживаться правил, но вы должны знать о последствиях. Долг, возникший в вашем собственном будущем, также имеет определенную стоимость.
5. Я не влезаю в долги и ничего не покупаю в кредит
Покупайте только на свои деньги — те, которые вы заработали. Тут очень хорошо помогает оплата наличными. Если у вас нет денег на что-то, значит, вы не можете позволить себе покупку прямо сейчас. Вы должны зарабатывать и копить деньги. Только тогда вы можете купить.
Есть несколько преимуществ использования такого жесткого правила:
- Учит терпению и уважению к деньгам. Деньги кажутся разными, когда вы понимаете, сколько усилий нужно для их получения, и когда кажется, что они легкодоступны.
- Защищает от расходов по обслуживанию долга. Проценты, комиссионные, расходы по страхованию кредитов составляют в целом большие суммы, которые вам все равно придется заработать. В результате, чтобы выполнить прихоть, когда вы не можете себе этого позволить, вам придется работать намного больше, чем если бы вы просто экономили деньги раньше.
- Защищает от заблуждения, что вы можете иметь все здесь и сейчас. Правда в том, что у вас не может быть всего, вопреки тому, что говорят вам рекламные ролики.
- Защищает от случайного попадания в финансовые проблемы. Большинство людей не замечают, когда начинают финансировать свою жизнь за счет долгов. Просто с помощью кредитной карты тратят чужие деньги. Если мы не можем позволить себе оплатить все наши долги сегодня, мы уже живем в кредит.
6. Я выброшу свою кредитную карту, если не смогу оплатить весь свой долг
Когда проблема действительно начинается? Когда вы не можете позволить себе погасить все долги по вашей кредитной карте. Пообещайте себе, что если это когда-нибудь произойдет, вы откажетесь от неё.
Простое правило. Если вы не можете оплатить весь долг, вы разрезаете карту на кусочки и затягиваете пояс, чтобы погасить долг как можно скорее.
7. Каждую субботу я посвящаю два часа своим финансам
Вы не сможете достичь финансовой независимости, не улучшая свои финансовые навыки. Пообещайте себе, что вы будете посвящать не менее двух часов в неделю написанию расходов, планированию финансов, чтению книг и руководств, беседе с семьей о денежных проблемах.
Это можно делать ежедневно, например, 20 минут. Вы можете один раз в неделю. Главное сделать это постоянной практикой. Люди, живущие с дневником, должны написать в нем «встречу с финансами». Выберите день, который подходит вам лучше всего.
8. Я планирую бюджет на следующий месяц каждую последнюю субботу месяца
Одним из наиболее важных элементов, позволяющих вам контролировать свои финансы, является ваш домашний бюджет. Бюджет — это план для ваших финансов, и, как и любой план, его создание требует времени. По замыслу он должен быть написан до начала следующего месяца
Это занимает некоторое время, особенно когда вы планируете вместе с семьей. Подготовка бюджета в последнюю субботу месяца позволяет планировать его до того, как вы начнете его выполнять. Стоит превратить его в ежемесячный ритуал.
9. Если что-то не является окончательным «да», то это окончательное «нет»
Это касается разумного управления временем и деньгами. Для того, чтобы иметь время на важные дела, нужно его найти, пожертвовать тем, что для нас неважно или менее важно. Проблема в том, что внешний мир, боссы, коллеги, друзья, семья, магазины, банки, СМИ — все пытаются привлечь наше внимание и стараться получить как можно больше для себя.
Сколько раз вы оказывались в ситуации, когда поспешно соглашались с тем, что вам на самом деле не нравится, или, что еще хуже, отвлекали вас от осознания того, что действительно важно для вас? Мы делаем это по собственному желанию. И это касается не только времени, но и денег.
Поэтому, прежде чем согласиться на что-либо, спросите себя: «Действительно ли я этого хочу? Приблизит меня это к достижению моих целей? Это действительно важно для меня? Мне действительно это нужно?». Если ответ не «определенно ДА!», тогда вам обязательно следует ответить «НЕТ!». Вы можете подумать, что, ответив «нет», вы что-то потеряете. В результате, однако, вы будете сознательно выбирать те вещи, на которые стоит потратить свое время и деньги.
